各类宝宝收益下滑 互联网金融经历成长的烦恼

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　　2013年的6月13日，余额宝诞生，互联网金融几乎是一夜之间红遍。国内一家大型基金公司副总经理说，“我在前一年（2012年）年会上说，这个东西（互联网货币基金）可以做到一千亿，没有人相信我。”
　　这是一个将金融触角无限贴近普通用户的同时，又不断突破从业者想象空间的时代。这一年，互联网金融遍地开花，各类“宝”、众筹、比特币、P2P网贷（个人对个人的网络借贷）狂飙突进，正应了互联网界那句话：在台风口上，猪也能飞起来。与此同时，互联网金融业发展良莠不齐，鱼龙混杂。
　　如今，台风减弱了吗？互联网金融的未来如何？
　　1 互联网“宝宝”收益降至4%
　　现状 “宝粉”超股民
　　金融行业的一潭死水，被去年6月横空出世的余额宝这条“鲶鱼”彻底打破了。
　　这款投资门槛极低、申赎方便的理财产品，带给了投资者难得的舒适感和愉悦感。每日翻看余额宝收益培养出了一帮“宝粉”。问世半年后，余额宝规模超过1800亿元，9个月后，规模超过5000亿元，一举成为国内规模最大的基金。
　　在余额宝的带领下，国内三大互联网巨头齐刷刷扎根理财市场，百度百发、京东小金库等“宝宝”相继成功，使得国内资产管理行业重新审视货币基金这个诞生已久的品种，也引发了其他互联网公司抢入这一市场。
　　余额宝诞生后，基金公司更是不放过每一个流量入口：微信、联通、电信、苏宁、彩票网站、直销银行，每一个入口都引发基金公司的争抢。
　　在这种情况下，一年来，已经有超过60只货币基金加入了互联网、直销银行的“宝宝军团”。据中国基金业协会统计，2013年5月底，国内货币基金的规模还只有5640亿元；到今年4月，货币基金规模已达到1.75万亿元，净增长近1.2万亿元，增幅2倍多。货币基金占整个基金市场的比例也从23%提高到一半多。
　　到2014年2月底，余额宝用户数已达到8100万户，数量超过A股股民，目前已悄然破亿。
　　未来 收益下滑、迎来劲敌
　　在2013年下半年到2014年一季度之前，正是“宝宝”蓬勃发展的阶段，大部分货币基金的7日年化收益维持在5%以上，部分时段一度超过7%。但如今收益率正在下行，余额宝也面临着持续发展难题。
　　昨天，余额宝的7日年化收益率下跌至4.734%，而同期银行理财产品收益大部分超过5%，有的甚至达到6%。
　　收益每况愈下，竞争也在日趋激烈。宝宝们的劲敌正在胎动，大额存单正是这样的产品。
　　央行近日下发《征求意见稿》，大额存单将对企业和个人。在额度方面，目前或定为个人最低额度10万元人民币或等值外币，机构为100万元或等值外币。大额存单利率将略高于同期国债、低于同期银行保本理财产品。
　　大额存单的出现，对于投资者来说能重新将存款当做一种理财。相比银行短期理财产品用户来说，大额存单提供了额外的流动性，而银行理财产品未到期不可提前支取。对于货币基金用户来说，有着存款性质的大额存单安全性更高，但不如货币基金申赎方便，使用灵活。兴业银行首席经济学家鲁认为，大额存单对于现在式的理财产品和货币市场基金会有一定的竞争力。
　　风靡一时的“宝宝”军团正商业银行的反击，大额存单有望助力银行在存款领域收复更多“失地”。

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