網貸行業也正在經歷著寒冬？

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　　中投顧問提示：12月22日，是冬至。臨近年底，網貸行業也正在經歷著寒冬。據網貸之家研究院數據顯示，截至12月18日，12月P2P問題平臺數已達47家，這一數字已經超過了11月單月問題平臺總數，再創歷史新高。
　　12月22日，是冬至。臨近年底，網貸行業也正在經歷著寒冬。據網貸之家研究院數據顯示，截至12月18日，12月P2P問題平臺數已達47家，這一數字已經超過了11月單月問題平臺總數，再創歷史新高。其中，16日單日，就爆出7家問題平臺。
　　其中，12月13日，深圳市中匯盈金融服務有限公司(即“中匯盈”)在其官網中匯在線發布公告，宣布該網站提現出現困難。與一些名不見經傳的P2P平臺相比，中匯盈這一雷令與其合作的第三方銷售平臺遭了殃。中匯網站上的合作伙伴信息顯示，中匯在線的線上第三方銷售平臺包括新浪旗下的互聯網金融平臺-微財富，京東旗下的京東金融和原口碑網創始人李治國二次創業的平臺挖財。
　　中匯的提現困難令通過第三方銷售平臺購買中匯理財產品的用戶心生疑慮，擔心產品到期后無法兌現。因此，用戶要求第三方平臺先行墊付，然后讓平臺方向中匯追討資金。那么，問題來了，這些大型平臺方將面臨兩難選擇，是顧及品牌聲譽選擇兜底，還是堅持不兜底，用的事實教育投資者？
　　在回答這個問題前，我們不妨來看看一些比較典型的例子。
　　就在11月，貸幫網因一筆1280萬元的逾期危機。貸幫網CEO尹飛堅持不兜底，甚至拿出了我不入地獄誰入地獄的氣概，稱“公司死掉也愿做第一個踐行者。”
　　之所以這樣選擇，尹飛指出，P2P公司不是一個存款機構，只有存款類機構，即銀行，不管發生什么事情，哪怕銀行著火了，哪怕銀行的貸款全部爛掉了，儲戶兜可以把錢要回去。但是其他非存款類機構，都不應該做剛性兌付。
　　對于這次危機，尹飛承認貸幫網負有責任，但問題就在于有多少責任？而對于這個問題，目前沒有法律條文，也沒有以前行業內已經有過的判例。所以，尹飛想走法律程序，讓法律判一下，以此當成一個案例，為行業留下依據。
　　據了解，業內目前明確表示“不兜底”的平臺有利網、積木盒子、拍拍貸、貸幫網、銀客網等。這些平臺屬于第一類，即不兜底型的。
　　與其相反的是，今年8月末，紅嶺創投因遭廣州四家紙業“騙貸”，其董事長周世平自曝逾期貸款1億元。紅嶺創投隨后發公告稱，全部到期借款將由紅嶺創投提前墊付。這是第二類，有錢就任性，即全兜型的。
　　而今年年中，百度加V認證推廣的P2P網貸平臺旺旺貸、網金寶和科訊網均出現跑，投資人損失或過億元。隨后，百度啟動“網民權益保障計劃”，但在該份計劃中，百度給投資者的補償額遠不及投資者的損失。這屬于第三類，從道義上給投資者做出部分補償，即補償型的。
　　從實際行動方面，各家平臺面對同一個兜底問題時采取了不同的做法，而在業內觀點上，也存在分歧。
　　今年年中，處置非法集資部際聯席會議辦公室主任劉張君曾公開表示，P2P要明確四條紅線，包括平臺本身不得提供擔保，不得搞資金池等，而銀監會官員也多次在公開場合強調，P2P平臺嚴禁“自擔保”，即不能夠“兜底”。
　　由謝平主持的課題組在《互聯網金融報告2014》中指出，在中國，針對投資風險的各種隱性或顯性擔保大量存在(比如，隱性的存款保險，銀行兌柜臺銷售的理財產品的隱性承諾)，老百姓也習慣了“剛性兌付”，風險定價機制在一定程度上是失效的。
　　而翼龍貸董事長王思聰近日在接受媒體采訪時則表示，目前P2P行業大環境明顯不成熟：央行征信體系不共享，監管系統不到位，信息披露制度沒統一標準，相關法律法規不健全。相對P2P而言，信托無論是在發展成熟度，借款規模，投資人的成熟都比P2P好太多，信托的剛兌打不破，P2P更沒理由不兜底。
　　從上述分歧不難看出，從網貸行業未來的健康發展角度出發，不兜底是共識，但就目前階段來說，金融消費者需要受保護，不兜底對平臺的品牌，甚至是，都有影響。
　　從個案看此次踩雷的微財富，作為新浪旗下的通道型第三方互聯網金融平臺，微財富相當于“紅娘”，將用戶與資金需求方(資產)聯姻，但不可否認的是，這些資產是通過新浪進行了增信，很多用戶是沖著新浪的名號來微財富投資的。
　　大成律師事務所律師肖颯認為， 微財富是為中匯在線是代理銷售票據理財產品。我國《民法通則》63條規定，“代理人在代理權限內，以被代理人的名義實施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔民事責任”。因此，不能兌付的責任由中匯在線承擔，而非微財富。但張志偉律師認為微財富也有不可推卸的責任，“至少對項目把控不嚴，對投資者夸大宣傳”。
　　對此，有業內人士認為，微財富肯定不是沒有責任，在信息核查和后續項目還款的監督上，的確有部分失查責任，但這部分責任和中匯在線的票據挪用乃至于違規操作而言，孰重孰輕，應該有個明確的比例，當然這個比例或是承擔的責任還沒有法律上的明確規定。
　　12月21日晚，微財富在給用戶的一封信中表示，鑒于 “中匯盈”相關產品均未到期，在最快一期的到期日12月31日到來前，微財富將竭力給大家一個妥善的解決方案。對于上述三種類型，無論微財富選擇哪一種，或者有突破自創新法，都將是一個艱難的抉擇。
　　在P2P行業目前所處的野蠻生長的試錯階段，作為用戶，必須牢記“投資有風險”這條鐵律，對待投資這件事兒。
　　(責任編輯：DF120)

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